変額年金保険は、自分が置かれている、あるいは配偶者が置かれている状況によって、どのような選び方をすればいいのかというのは、理屈でわかっていても実際に契約となるとなかなか踏み切れないものです。
そこで、こういったケースではこの選択がベスト、という具体例を見てみましょう。

たとえば、現在50代後半のサラリーマンの方がいるとします。
妻は同じ年で、子供は社会人と大学院生に一人ずつ。住宅は持ち家でローンはなし、という方だとしましょう。
すでに教育ローンも支払った状態で、教育資金に多少ゆとりがあった分を変額年金保険にまわすということで、検討を考えているというケースですね。本人の希望としては、安定した老後を望んでいるとの事です。
この場合、どういったプランが向いているでしょうか。

まず、高齢からの加入という点がポイントです。
つまり、年金受取開始までもうあまり時間がないということですね。基本的に変額年金は一時払いなので、積み立てを行うという考えは必要なく、現在の資金で支払える範囲の個人年金を探すことになります。

ただ、安定を求めるという事なので、まずは保険料が年金原資によって保証されるタイプのプランを選ぶ必要があります。これによって元本を割らないで済む保障が生まれます。
受取のタイプとしては、運用終了後の一括受取がいいでしょう。
数年後には2人目のお子さんも社会人となる事ですし、ローンもなく、生活に困窮しているわけでもないので、早めに支給が必要という印象はありません。ゆとりを持って年金を受け取る方が安全性、コストの面からも有効かと思います。

変額年金保険の最大のリスクは、元本を割る可能性があるという点です。
実際、この点は年金制度としてこの変額年金保険を考えた場合、あまりにも勝手が悪いというのが消費者の偽らざる意見かと思います。それなら貯金していた方がマシだからです。
もちろん、可能性の問題であって、減る事もあれば増える事もあるというのが金融投資の絶対的な概念です。
それを無視して減った時だけ文句をいうのは筋が違うという言い分もあるかもしれません。
とはいえ、老後の生活を保障するサービスでありながら、結果的にむしろ圧迫してしまったら、それはサービスの本分から逸脱する事になります。

そういった背景もあり、近年の変額年金保険は「最低限の保険金額を保証する」という契約を交わすプランが増えています。つまり、最悪の状況でも元本を割った状態での支払いではなく、元本の金額の保険金を保証するという条件です。
では、運用に失敗してお金が足りなくなった場合はどうするかというと、企業側が負担する事になります。
運用を失敗したのは企業側なので、一見理にかなっているように思われる制度ですが、これだと企業側にかかる負担が大きすぎるようです。
三井生命などが変額年金保険から撤退した一番の要因は、この保障制度にあるといわれています。
企業側にとってあまり旨みがない金融商品になってしまったという事ですね。

こういった点も踏まえ、現在では変額年金保険に対して業界全体で見直しが行われています。
見直す点は多々ありますが、これらをしっかり改善しない事には、今後主力商品として、あるいは年金制度の一環として普及するのは難しいといえるでしょう。